30代なら定年までに返済を終える資金計画が原則


●無理のない範囲で期間を短縮して老後に備える

30代の場合、定年まではまだまだ年数があるように見えますが、実はそうでもありません。たとえば、35歳の人だと最長の35年返済を利用すると完済時の年齢は69歳になります。
その一方、20代の人に比べると年収はそれなりに上かっているはずです。子どもたちの教育費の心配はありますが、可能な限り返済期問を短くして、定年までに返済を終えるような資金計画を考えるのが老後の安心につながります。

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仮に、4000万円の一戸建てを頭金800万円で購入する場合、借入額は3200万円です。金利2.68八%の「フラット35」で、35年返済を利用すると、毎月返済額は11万7508円になります。
年収700万円の人であれば、返済負担率は20.1%です。子どもたちの年齢にもよるでしょうが、この返済負担率なら若干返済額を増やすことができると思います。
そこで、5年間返済期間を短縮して30年返済にすると、毎月返済額が12万9453円で、返済負担率は22.2%、10年間短縮すると、毎月返済額は。4万6475円で、返済負担率は25.1%になります。
25年返済なら現在35歳としても完済時の年齢は59歳ですから、定年までに返済を終え、退職金はすべて老後への備えに回すことができます。
10年後には、子どもたちの教育費の心配はなくなるという人なら、思い切って固定金利期間選択型10年のキャンペーン金利2.0%を利用するのも有効でしょう。
10年後に多少返済額が増えたとしても、子どもたちが働くようになっていれば、十分にクリアできるはずです。
金利が低くなる分、返済負担は若干軽くなりますから、10年間短縮して25年返済にします。
このときの毎月返済額は13万5633円で、返済負担率は23.3%。
「フラット35」の1.5%台に比べると少しはゆとりが出てくるはずです。


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